開啟多維普惠產品復合式營銷新時代

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第一部分：“普惠金融”執行的必要性
1.大力發展普惠金融是商業銀行贏得政策紅利的重要載體
《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》提出以下支持政策：對普惠金融業務達到一定標準的金融機構在存款準備金政策方面給予一定激勵。對支持“三農”、小微企業等普惠金融工作執行較好的商業銀行予以適當傾斜。

2.大力發展普惠金融是商業銀行提升息差水平的重要手段
在外部環境復雜多變及內部改革深入推進的大背景下，息差急劇收窄，成為制約商業銀行盈利增長的瓶頸之一。與其他業務相比，普惠金融可以成為商業銀行提升息差水平的主要突破口之一，也是商業銀行實現息差增長的重要途徑之一。
以普惠金融的重頭戲小微金融為例，一方面，商業銀行在為小微企業提供貸款服務時，擁有更大的定價權，能夠從資產端增加貸款收益；另一方面，商業銀行在放貸基礎上吸收小微企業存款時，具備有利的議價權，能夠從負債端降低存款成本。與此同時，隨著小微業務規模的不斷壯大，“一增一降”效應將進一步放大，息差水平將獲得持續顯著提升。

3.大力發展普惠金融是商業銀行改善客戶結構的重要方式
當前，商業銀行的客戶結構較為單一，這與商業銀行發展過程中過于依賴大中型客戶有關。然而，一方面，隨著供給側結構性改革深化，大中型企業的“去產能、去杠桿”進程加快，商業銀行對公業務受到明顯的影響；另一方面，隨著“金融回歸本源”和“金融降杠桿”等政策落地，商業銀行同業業務受到較大的影響。相比對公和同業業務，普惠金融業務涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發展預期，對于商業銀行客戶結構改善非常有利。此外，大中型企業也是由小微企業成長而來，發展普惠金融能夠為商業銀行培養大中型客戶夯實了基礎。

4.大力發展普惠金融是商業銀行分散經營風險的重要途徑
事實上，普惠金融天然具有分散風險的優勢。以小微金融為例，一方面，小微業務筆均金額較小，不易形成風險集聚；另一方面，小微業務客群分散，操作靈活，引發系統性風險的可能性較小。

第二部分：“普惠金融”發展現狀梳理及發展方向確定
1.立足自身，刷新全員思想
從現狀看，思想認識不到位是制約商業銀行普惠金融全面發展的重要因素，商業銀行要想發展好普惠金融，思想認識是根本，客戶定位是基礎，技術支撐是依賴，風險管理是關鍵，政策激勵是保障。為此，商業銀行的工作重點是要統一思想認識、明確客戶定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強風控能力、加大激勵力度。
2.穩健經營，加快專業團隊建設
在立足自身基礎上，加快形成“專營團隊+傳統網點+線上平臺”的穩健經營模式。商業銀行應當充分發揮已有優勢，基于“專營團隊+傳統網點+線上平臺”的經營模式，將“短、小、快、頻”的標準化普惠金融業務放到線上，實現全自動審批管理；將重點普惠金融業務交由專營團隊負責，合理、有效圍繞供應鏈發展普惠金融；同時繼續推動省轄分行成為普惠金融發展主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專營網點。
3.短期做大，急速搶占稀缺市場
一是政策完善及執行不足。二是隊伍建設及培訓不充分。三是“省轄分行成為普惠金融發展主陣地”拓展無法無策。四是技術創新及數據應用不完善不精準。商業銀行應該重點在以上問題點上快速突破，精準施策，跑馬圈地，快速占領優先市場。
4.長期做強，形成標準普惠營銷模式
在短期做大的基礎上，商業銀行再著力實現普惠金融做強目標。做強目標的核心要點包括客戶多、風控強和盈利穩等。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業務，不同省分行的普惠金融業務發展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業務比例協調，不同項目及產品的開辦進度協調。全行普惠金融客戶定位明確，不同類型客群劃分合理，客戶結構豐富、活躍度高、不良率低。在監管的統一口徑下，全行普惠金融產品覆蓋線上線下，產品與客戶匹配得當，普惠金融的盈利水平穩步提升。