小微企業信貸業務全流程管理和與風險防控

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課程大綱
一、小企業客戶貸前環節管理
1.前期調查
1)“四預查一判斷”
通過“企查查”、“啟信寶”等第三方軟件
通過工商、法院、海關、環保、稅務局等渠道查詢
查看銀行流水
查證企業是否參與民間借貸
初步判斷客戶是否符合我行小企業信貸產品準入
2.現場調查
1)“面對面”
與企業主面對面交流
與企業其他高管及財務人員面對面交流
2)“實走訪”
實地走訪客戶經營場所
實地查看押品
3)“交叉驗”
驗證查看企業訂單、合同和發票等憑證
驗證查看水表、電表或者水電費發票
驗證查看企業營業執照、環保證明等證書真實性
3.深入調查
1)“查征信”
通過人民銀行征信系統查詢客戶信用報告
通過人民銀行征信系統及建設銀行授信業務風險監測系統（CRMS系統）查詢客戶實際控制人及主要股東（包括客戶實際控制人、主要股東及配偶）的征信報告，對關聯企業進行
2)“查外圍”
通過走訪企業主所在商圈、市場或相關人員居住街道、社區，通過企業主個人銀行流水
3)“查財務”
查證財務報告真實性
4)“查用途”
通過企業經營、財務特點分析貸款用途合理性
根據行業特點、經營模式、銷售收入等信息判斷貸款額度合理性

二、小企業客戶貸中環節管理
1.客戶準入
2.信用評級
3.授信審批
4.合同制作
5.合同簽訂
6.抵押登記
7.發放貸款

三、小企業客戶貸后環節管理
1.貸后檢查
1)常規現場檢查
細看企業生產經營現場，了解企業實際生產經營情況，排查企業風險（三看）
詢問相關人員，了解企業生產銷售情況，排查風險（二問）
通過內外部信息系統、查看實物憑證等方式，查證企業重要信息（十查）
核查企業基本情況（四看）
分析與我行業務合作情況（二查）
判斷擔保情況（如有）
關注重要事項情況（六問）
2)問題調查
針對非現場監測過程中發現的重要預警風險信號，進行現場調查核實
3)現場走訪
現場走訪
拍照佐證
填制小企業客戶現場走訪登記表
4)預警監測
預警處理
對預警信號進行初步識別和分析，提出預警信號處理意見
將預警信號發送客戶經理核查，并對核查情況進行跟蹤、提示
對經客戶經理核查后的預警信號進行分析
預警核查
接收預警信號并進行核查
將排查情況錄入系統并反饋早期預警崗
5)潛在風險客戶管理
跟蹤管理
制定風險跟蹤化解方案

四、小企業客戶風險防控
1.小企業的經營規律和信貸經營邏輯
1)小微企業的金融特點
2)小微企業的經營規律
3)小微企業經營失敗的經驗范式
4)小微企業信貸經營的基本邏輯
2.小企業真實性核查
1)客戶信息真實性核查
2)財務報告真實性核查
3)交易背景真實性核查
4)項目信息真實性核查
5)風險緩釋措施真實性核查
6)貸款支付真實性核查
3.資深對公客戶經理的信貸風控經驗分享
1)資深客戶經理經驗分享和啟發1
2)資深客戶經理經驗分享和啟發2
3)資深客戶經理經驗分享和啟發3
4)資深客戶經理經驗分享和啟發4
5)資深客戶經理經驗分享和啟發5
4.“優選”小微企業的標準
5.“高危”小微企業的特點

五、小企業客戶風險防控案例分析
1)客戶選擇偏差 保證性融資過度
2)BMF有限公司不良貸款案例