信貸全流程風險管理 貸前調查與貸后管理

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課程大綱
第一講：客戶經理風控流程
一、貸款業務基本流程中各部門職責
二、客戶經理風險掌控的過程
1.貸前：收集印證客戶信息
2.貸中：流程、環節的風險控制
3.貸后：側重風險預警與應對

第二講：貸前調查
一、貸前調查的范圍與方法
1.信貸調查范圍
1）借款申請人企業經營狀況調查
2）借款申請人家庭狀況調查
3）擔保人調查
2.信貸調查的方式
1）現場調查
2）非現象場調查
二、信貸調查的要點
1.核心原則——保證真實性
2.調查手段——“面對面”，訪談和實地考察
3.調查重點——借款用途、還款來源、期限錯配蘊含的風險
4.交叉驗證
三、貸款調查的五個方法
1.明知故問法
2.逆算倒推法
3.見微知著法
4.比較分析法
5.多點核對法
四、現場調查的原則及實際操作
1.四大調查原則
1）兼聽則明，堅持雙人或多人原則
2）及時性保證調查的真實性
3）重視對原始憑證的收集
4）企業主的口碑是現場調查的重點
2.現場調查重點及案例集錦
1）經營場所真偽辨別
2）經營狀況真偽辨別
3）抵質押物真偽辨別
五、非現場調查的原則及實際操作
1.非現場調查的原則
1）交叉原則
2.非現場操作的工具及取得途徑
1）征信報告
2）法院執行網、工商注冊網
3）銀行對賬單
4）財務報表
5）房地產信息網
3.征信報告查詢
1）從征信看歷史
2）從征信看信用
3）從征信看資金狀況
4）從征信關聯
5）從征信看經營狀況
4.法院執行網、工商登記網查詢
5.銀行對賬單查詢
1）從銀行對賬單看企業經營
2）從銀行對賬單看企業的民間集資
3）如何排除虛假的銀行對賬單
6.小企業財務報表分析
7.房產信息網查詢
六、提高貸款通過率
1.尋找貸款審核喜歡的企業與貸款
案例：從某銀行授信調查報告示范資料看貸款調查的關注點
2.確認審核人員貸款溝通的準備工作
3.明白貸款額度如何測算
案例：流貸轉換成貿易融資，客戶直接通過

第三講：貸后管理
一、貸后管理的現狀
二、貸后管理基本職責與規定動作
1.八看
2.四及時
三、貸后管理具體操作流程
1.貸款發放流程
2.貸款支付流程
3.貸后檢查流程
4.押品管理流程
5.到期管理流程
6.檔案管理流程
四、貸后檢查分析
1.財務狀況分析
2.經營效益分析
3.內部核算情況分析
4.擔保狀況風險分析
5.非財務因素分析
6.信貸資產風險分類
五、九類預警信號提示
第一類：缺乏合作誠意
第二類：現金流異常
第三類：外部評價差
第四類：產生糾紛
第五類：客戶資金鏈緊張
第六類：抵押條件弱化
第七類：主營業務出現問題
第八類：出現不穩定因素或內部管理問題
第九類：財務信息虛假、財務指標異常
六、案例分析
1.企業盲目擴張——某公司的反思
2.關注政策的變化——蚌埠市某集團
3.市場的變化——背投彩電的悲哀
4.關注借款人上下游企業——飛利浦的蝴蝶效應
總結討論：
風險管理排的是“雷區”！
風險管理防的是“萬一”！
風險管理守的是“底線”！
風險管理敲的是“警鐘”！