綜合理財規劃建議書制作全攻略及資產配置實務

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課程大綱
導入：資管新規時代，財富管理行業迎來發展新機遇
1）財富管理行業現狀分析
2）客戶需求多元化，對理財經理提出更高要求
3）理論基礎要配合實踐，掌握方法論

第一講：了解客戶信息（KYC）
一、生命周期與客戶需求分析
1. 客戶的風險承受能力和偏好
— 適當性測評、投資者教育
2. 客戶的生命周期及理財需求
3. 客戶的職業特征及收入變化
— 與經濟周期的相關性（青春飯or正常增長or持續增長）
工具：風險類別分類表格
二、家庭財務分析
1. 家庭財務報表的制作
工具：資產負債表、收入支出表
2. 六大指標判斷家庭財務狀況
1）流動性比率
2）資產負債率
3）結余比率
4）財務負擔比
5）投資與凈資產比率
6）財務自由度

第二講：子女教育規劃
一、“內卷時代”，教育是維持或跨越階層最重要的投資
1. 大中華區最舍得為子女教育投入
數據：全球各國家地區在子女教育上的投入排名
2. 學歷是職場必備的敲門磚
案例1：學歷與收入及職業發展成正比
案例2：互聯網大廠招聘門檻
案例3：頭部量化私募：實習生僅招清北*學生
3. 中國“高考天梯”VS*“素質教育”
二、教育費用增長迅猛，遠高于居民收入增速
案例：月薪3萬撐不起孩子的一個暑假1. “雙減”之后，教育成本依然巨大
案例：“名師”1小時收費3000元
2. 不同的道路、相同的困難（學區房or國際學校）
三、教育規劃刻不容緩
1. 制定子女教育目標（高考or留學）
2. 測算教育資金需求（學習年限、學費及生活費、預期通脹率）
3. 盤點現有財務資源（金融資產、可變現固定資產、預期收益率）
4. 計算資金缺口
5. 制定投資方案（未來預期收入、預期收益率）

第三講：退休養老規劃
一、讓國民過上有尊嚴的老年生活，是全球性的難題
互動：算一算，體面的老年生活需要花多少錢？
1. 從七普數據，看我國人口結構及老齡化趨勢的嚴峻
2. 生育政策大變臉，背后是低出生率帶來的人口危機
3. 前車之鑒，發達國家（日本、韓國、新加坡）老年人悲慘的現狀
案例1：日韓老人工作到70歲，以彌補養老金不足
案例2：日本老年人犯罪率連年上升，坐牢是日本老人最好的出路
案例3：韓國人口2020年首現負增長，老年人自殺率全球首位
二、依靠社會保險，是否能過上幸福的老年生活？
1. 中國社保體系大揭秘
2. 退休后能拿多少養老金
案例：一線城市中產階級退休后養老保險金大幅縮水
3. 多省社保資金緊張，需*財政救濟
4. 連年財政赤字下，社保模式未來的挑戰
三、做好規劃，才能安享晚年
第一步：制定退休養老目標（退休年齡、生活標準）
第二步：測算養老資金需求（生存年限、當前生活費用、預期通脹率）
第三步：盤點現有財務資源（金融資產、可變現固定資產、預期收益率）
第四步：計算資金缺口
第五步：制定投資方案（未來預期收入、預期收益率）

第四講：財富傳承規劃
一、婚姻風險
1. 婚姻的有效性（可撤銷婚姻、無效婚姻）
2. 婚前及婚內財產分配
1）共同財產及債務的界定
2）離婚后財產和債務的分配方式
案例1：被一樁婚姻毀掉的中國視頻第一股
案例2：中國富豪們的海外家族信托
3. 婚姻過程中的財務風險
二、繼承風險
1. 活著有風險，死了更有風險
案例1：陳逸飛繼承案
案例2：一個*師的神奇人生
2. 法定繼承VS遺囑繼承
1）法定繼承的缺陷
2）遺囑的有效形式
3）立了遺囑，是否就能高枕無憂
案例：侯耀文繼承案
三、稅務風險
1. 共同富裕下的稅收稽查
案例：網紅主播稅務風險集中暴露
2. 即將落地的房地產稅
3. 懸而未決的遺產稅

第五講：制定綜合理財方案
一、綜合理財規劃流程
第一步：收集客戶信息（財務信息、非財務信息）
第二步：家庭財務分析（兩張表、六大指標）
第三步：理財目標制定（消費、教育、養老、傳承等）
第四步：分項規劃方案制作
第五步：綜合理財方案制作（整合分項目標，調配財務資源、制定資產配置方案）
第六步：執行并定期調整（每季度/半年度調整一次）
二、綜合理財配置優化建議
1. 引導客戶清晰理財目標（可量化）
2. 確保財務資源略充足（增加財務資源）
3. 提升投資收益率（合理構建投資組合來優化資產配置結構）
4. 選擇有較大操作空間的理財目標（稅務籌劃、財富傳承）
小組演練1：中產家庭的案例分析，一線城市白領家庭，家庭財務狀況良好，但配置方式需要調整，投資類資產占比較小又過于激進，保障不足，給出調整建議，優化理財建議書。
小組演練2：高凈值客戶的案例分析，一線城市富裕家庭，家庭財務狀況很好，財務資源重組，但在配置上有一定的調整空間，投資類資產占比過多且較為基金，給出調整建議，優化理財建議書。

第六講：打造資產配置組合
一、資產配置三大原則
1. 分散投資原則
2. 平均成本原則
3. 流動性匹配原則
二、建立資產組合
1. 確定大類資產配置比例
1）保守型客戶：固收、保險打底，少量混合基金配置增強收益
2）穩健型客戶：固收打底，指數型及混合型基金配置增強收益
3）積極型客戶：少量固收配置，各類基金組合尋求較高收益
4）激進型客戶：極少量固收配置，基金、股票、私募等多樣化配置追求高收益
2. 選擇具體的金融產品
1）金融產品的特性——收益性、風險性、流動性
2）金融產品分類
a 固收類金融產品
b 權益類金融產品
c 另類金融產品
3. 執行及業績評價
1）訂立資產配置執行計劃（特殊情況處理）
2）為金融產品進行業績評價
— 長期業績能否跑贏市場基準？
— 是否能長期跑贏通脹？
— 波動率是否可以接受，風險收益比如何？
演練：中產家庭的資產配置組合方案