商業銀行小微企業貸款風險管理

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課程大綱：
模塊一　當前小微企業貸款風險特點及基本控制思路
一、小微企業貸款的風險特點
1、小微企業授信的“兩難”困惑
1) 成本控制難題
2) 風險管理難題
2、商業銀行小微信貸風控必須適應四個變化
變化1、變補償覆蓋風險（高利率重擔保）為持續監控創造現金能力
變化2、變注重硬信息（三張表等）為側重軟信息（經營和交易數據、單據等）
變化3、變依賴人力為依賴電子系統
變化4、變強擔保為強過程
二、小微信貸風控的基本思路與未來發展方向
1、被動管理：市場導向后遺癥很難用事后風控來根治
2、主動風控：事前準入源頭風控但并不完全適用小微信貸
3、過程控制：以三流控制為抓手但創新帶來更大風險
4、全流程管控：重在平衡風險與收益的關系
5、大數據管控：大勢所趨但有待時間檢驗

模塊二、小微企業貸款傳統控制方法及控制要點
一、財務手段控制小微信貸風險的操作要點
1、財務手段控制信貸風險存在明顯誤區－報表無用論
2、虛假財務報表風險數據的交叉檢驗技術
1) “聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗
2) 歷史數據的一致性檢驗
3) 行業平均數的一致性檢驗
4) 群體信息的一致性檢驗
5) 類別信息的一致性檢驗
6) 投入產出數據的一致性檢驗
7) 邏輯關系數據的一致性檢驗
3、小微企業資產負債財務信息交叉檢驗
1) 小微企業資產財務信息交叉檢驗
2) 小微企業負債財務信息交叉檢驗
3) 小微企業擔保負債財務信息交叉檢驗
二、小微企業授信非財務指標的設定及風險評估方法
1、小微企業客戶特征的六大評價指標及方法
1）外表印象的分析技術
2）產品概要的分析技術
3）產品需求的分析技術
4）競爭實力的分析技術
5）最終顧客的分析技術
6）管理能力的分析技術
2、小微企業優先特征的六大評價指標及方法
1）交易盈利率的分析技術
2）產品質量的分析技術
3）市場吸引力的分析技術
4）市場競爭力的分析技術
5）付款擔保的分析技術
6）替代能力的分析技術
3、小微企業信用特征的六大評價指標及方法
1） 付款記錄的分析技術
2） 資信證明的分析技術
3） 資本和利潤的分析技術
4） 資產與負債的分析技術
5） 資本結構的分析技術
6） 資本總額的分析技

模塊三、小微企業信貸業務主要風險點及其風控案例解析
一、小微企業貸款擔保類法律風險案例解析
1、未辦理抵押登記抵押合同風險案例
2、夫妻財產共同抵押的法律風險案例
3、保證金質押的法律風險案例解析
4、擔保人不盡擔保義務的法律風險案例解析
5、擔保物被第三人首先申請查封的法律風險
二、小微企業貸款的訴訟時效法律風險案例解析
1、案例：超過兩年訴訟時效的債權法律風險
2、超訴訟時效的補救措施
3、借款人惡意轉移資產的防范措施和方法
4、借款人失蹤的法律風險防范
5、借款人破產逃債解決方法

模塊四、小微企業貸款不良資產催收的法律風險
一、不良資產催收的法律手段
1、以物抵債的法律風險
2、申請支付令的法律風險
3、行使代位權的法律風險
4、行使撤銷權法律風險
5、行使不安抗辯權的法律風險
6、申請抵銷權法律風險
7、申請貸款人破產的法律風險
8、協調借款人重組的法律風險
二、小微企業貸款非法律手段催收的成功案例解析
1、提前處置，快速反應
2、借助他行，消化風險
3、區分情況，分類處理
4、代位追償，實現債權
5、支行協商，互助合作
6、多方動員，借力清收
7、黑名單控制，施壓清收

課程小結