小微企業貸款審查審批培訓

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課程大綱

1.信審概述
1.1信審的依據
1.2信審的流程
1.3信審的規則
1.4信審工作制度
2.信貸業務審查
2.1客戶準入條件
客戶行業判斷/客戶類型匹配/信用情況準入/財務指標確認
/還款能力看哪些指標/擔保措施選擇
案例：被拋棄的借款人——建材加工企業
2.2行業風險分析
行業及其資金需求特點/行業周期及風險/行業風險偏好
/行業集中度/主要行業的風險點
2.3基本信息審查
特殊的借款人身份/借款主體合法性質疑/被排斥的借款人職業/發現隱形股東及對策
/哪些客戶行政許可/環保與排污的形式要件與實質風險
案例：公司章程的特別條款——新能源公司
2.4信用報告的審查與分析
信用報告的來源/信用報告的正確解讀方式/非信用信息的運用/信用條件的容忍度
/異常的信用報告/哪些貸款在信用報告上不顯示/哪些對外擔保在信用報告上不顯示
/信用報告與實際信用不一致的調查與處理/名為擔保實為借款/融資明細和擔保明細分析
案例：克隆的信用報告——個體服裝經營者
2.5經營資料的審查與分析
水電氣費發票的核實技巧/出入庫單據能替代哪些證據/發票的可信度有多高
/銀行流水能提供哪些不被注意的重要信息/購銷合同的審查/銷售收入的交叉驗證/三流合一
2.6財務報表分析
解讀三張報表/6個核心指標分析/內賬與外賬/財務數據的確認/行業比率/趨勢分析
/財務分析在信貸業務中的運用/財務不規范的處理/虛假財務報表及對策
2.7軟信息調查
外部調查軟信息的4種渠道/網絡調查的12個常用工具/調查結果的運用
2.8異常情況處理
為什么老板不愿意當法定代表人/一個人有兩張身份證/識別真假借款人
/借款用途虛假的表現/對網絡貸款的容忍度/對民間借貸的處理
3.現場調查
3.1存貨調查
產權確認技巧/怎樣又快又準的盤存/存貨種類分析/存貨過多過少的風險分析
/受托加工商品或委托加工商品/存貨的抵押質押
3.2應收賬款調查
應收賬款的產權確認/應收賬款數量分析/應收賬款結構及趨勢分析
/虛假的應收賬款/質押的應收賬款/壞賬準備
案例：虛減應收賬款太反常——家電批發企業
3.3固定資產調查
固定資產產權確認/固定資產與資產積累/固定資產價值/固定資產種類/固定資產折舊/固定資產抵押/固定資產的在用狀態
3.4現金流的調查分析
銀行流水的取得/銀行流水的種類/銀行流水的識別/銀行流水的解讀/銀行流水分析
/雙50%原則/銀行流水的作用/庫存現金/替代貨幣/現金和銀行存款明細賬
/現金流量表分析/現金流的6種狀態/現金奶牛與現金垃圾
案例：銀行流水中發現的貓膩——通用設備制造企業
3.5借款人住所調查
調查目的/房屋產權/資產積累/市政規劃
3.6借款用途調查
資金缺口形成原因/經營規模分析/經營規律分析
/近期投資分析/大額負債分析/對外擔保分析
案例：注定歸還不了的貸款——化工生產企業
3.7負債和隱形負債調查
負債的合理性/流動性分析/什么是隱形負債
/隱形負債對債權人的危害/發現隱形負債的5個途徑
3.8擔保調查
擔保人資格/特殊的擔保人/擔保人的獨立性/哪些擔保人會挪用或共用貸款
/追加的擔保人/只可意會的擔保人職業歧視
案例：奇怪的對外擔保——鑄件制造企業
3.9異常情況處理
貨幣資金畸高畸低/神龍見首不見尾應收應付/擔保人有多筆對外擔保
4.授信方案
4.1授信金額
過度授信的風險/授信不足的風險/測算資金缺口
/沒有資金需求的應對/實踐中確定授信額度的6種方法
案例：被貸款所害的借款人——食品零售企業
4.2授信期限
借款人經營周期/借款人的資金周轉/債權人的資金計劃/信貸政策/貸款到期日的特別設計
4.3擔保方案
信用/抵押/質押/擔保/組合擔保/聯保的風險特點及防范/質押的風險特點及防范
4.4還款方式
到期一次還本付息/按月付息一次還本/等額本息
/按季還本按月付息/不等額本息/不同貸款期限的還款方式強制性規定
4.5利率定價
有差別的風險定價/收益覆蓋風險/客戶貢獻度優惠定價
/老客戶打折/市場競爭/資金監管
4.6貸后管理方案
貸后管理的固定動作/不同風險敞口區別對待/不同擔保方式區別對待/成本收益比/風險預警措施