商業銀行信貸風險全流程管理

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課程內容

一、信貸、常見信貸產品、信貸業務的基本要素
（一）信貸業務的特點和面臨的挑戰
（二）常見信貸產品
（三）信貸的基本要素
業務對象（貸款對象）、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式
二、信貸風險管理概述
（一）信貸風險源
1、客戶風險
2、銀行內部風險，包括操作風險;
3、市場風險
（二）信貸風險管理的基本思路
1、整體信貸業務戰略
2、關鍵業務流程管理
3、限額管理
4、基于金融工具的風險轉移和分散
三、中小企業信貸風險管理流程
（一）中小企業的經營特點
（二）中小企業信貸風險的經營特點

（三）中小企業信貸風險全流程管理
1、從產品設計開始的全流程管理
2、信貸業務的日常管理和流程改善
（1）貸前環節—貸款受理、貸款調查、貸款審查、貸款審批
（2）貸中環節—簽訂合同、貸款發放、貸款支付
（3）貸后環節—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。
（四）貸款的受理、貸款調查
1、借款人基本情況的調查
（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；
（2）借款人管理情況的調查；
（3）資信狀況的調查；
（4）借款人信息的來源。
2、借款人經營情況的調查分析
（1）對借款人生產經營狀況的調查，如產品成本、技術含量、生命周期、市場需求等；
（2）市場環境的調查，如產業政策、市場競爭、發展前景等。
3、借款人財務狀況的調查分析
（1）借款人為自然人的：借款人工資收入、資產收益及其他收益方面，同時結合借款人的資產實力、經營實體的經營狀況、家庭對外負債或擔保等:；
（2）借款人為公司客戶的：實地考察和財務報表的分析
（3）對小微企業的特別調查程序
4、貸款用途的調查
（1）調查貸款的用途是否在營業執照規定范圍內
（2）是否符合國家的產業政策和信貸政策
（3）是否符合借款人的生產經營需要
（4）借款額度是否合理
5、擔保的調查：圍繞擔保物是否有價值、產權清晰及變現能力進行調查。
（1）產權證明是否真實，產權是否清晰，是否屬于《擔保法》、《物權法》中規定的不可抵（質）押的物品
（2）根據抵（質）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質）押率
（三）貸款的審查：資料、數據的復核審查及實地核實
1、手續、資料是否齊全
2、分析是否正確
3、是否符合政策及制度的規定
（四）貸款的審批
1、根據貸款的風險狀況，出具貸款審批意見
2、明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素
3、審批不同意的陳述否決理由
（五）簽合同、發放
（六）貸后管理
1、常規管理：對所有客戶的資金用途監控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。
（1）大中型企業檢查重點
（2）集團關聯客戶檢查重點
（3）項目貸款檢查重點
（4）小型企業檢查重點
2、風險管理：由信貸管理部門介入的對“重點關注客戶”的貸后管理及相應的風險劃分與主動退出等。
（1）風險源
（2）風險信號
（3）五級分類
四 貸審報告的要點
（一）報告寫作的基本要求
（二）貸審報告的基本結構和邏輯
1、報告的基本結構
2、報告各部分間的邏輯關系
（三）貸審報告的要點