農戶貸款檔案管理培訓

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第一章 農商行信貸檔案管理原則與模式

農戶貸款檔案是指銀行在辦理和管理客戶信貸業務中形成的，記錄和反映業務處理過程中的各項紙質和電子資料。
一、信貸檔案管理原則
（一）集中管理，專人負責；
（二）紙質電子雙線運行；
（三）及時、完整、真實有效；
（四）方便實用，嚴格保密；
（五）統一規則，規范管理。
1．原始資料賬冊化；
２．資料內容標準化；
３．資料移交制度化；
４．檔案管理電子化。

二、農商行信貸檔案管理模式
（一）鄉鎮支行信貸檔案管理方式
1．客戶經理（職責）
（１）以戶立卷
（２）分類移交
①資料移交檔案管理員
②權證移交會計部門
（３）動態管理
（４）原件歸檔
（５）經辦負責
２．信貸檔案管理員
支行建立信貸檔案庫，安排專職或兼職信貸檔案管理員；可由信貸內勤兼任，或由綜合檔案管理員兼任。
（1）基本職責
①審核確認
②及時整理
③建立索引
④系統管理
⑤安全保密
⑥服務方便
（2）對信貸檔案管理員管理要求
①保持相對穩定
②因工作變動離崗的，應對信貸業務檔案收進、移出、銷毀情況，予以書面說明，
③待接管人員到位，辦結移交手續后，方可辦理調動手續。
④信貸業務檔案資料辦理移交手續，要由所在支行（部門）負責人進行監交。
（二）總行信貸檔案管理方式
1．總行信貸經營客戶部門
（１）客戶部門負責收集整理客戶和擔保人基礎資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業務檔案。
（２）應以客戶為單位，整理信貸資料，錄入信貸電子檔案管理系統。
２．總行信貸審查部門
（１）信貸審查審批工作結束后，審查部門于月后10個工作日內，將審查審批資料移交檔案庫管理員統一歸檔管理。
（２）移交內容
一是貸款審查所有資料
二是貸審會審議所有資料
３．總行信貸檔案管理庫
（1）總行在信貸管理部門或檔案管理部門，設立信貸業務檔案庫，配備檔案管理員，集中統一管理信貸業務檔案。
（２）總行檔案管理員管理內容
１．集中統一管理本級行，直接發放與收回貸款所有資料。
２．對各支行上報審批貸款，本級行審查審批所有資料。
３．向上級行（省聯社、市級行）的報備報批材料及上級行批復。

三、信貸檔案運用

（一）內部人員運用信貸業務檔案。
1.客戶經理
（1）查看本人經辦業務檔案。
①使用密碼，可自主在電子檔案系統查閱。
②查看紙質檔案資料，可到檔案庫借閱。
（２）因工作需要，查看他人經辦業務
①經有權人授權，可在在電子檔案系統查閱。
②查看他人紙質檔案資料，應出具借條，并由信貸部門負責人或支行行長簽字同意，方可借閱。
2．借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員運用信貸業務檔案。
１．信貸檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱、提供。
２．當出現經濟糾紛、案件等情況，法律、法規明確規定的有權機關依法需查閱、影印時，必須持有協助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。

第二章 農戶信貸檔案管理內容

一、借款人、擔保人基礎資料及相關法律文件

（一）借款人及其配偶提供的資料。
１．借款人及其配偶基本資料。
2．借款人家庭資產負債資料
3．借款人家庭財務收支資料
4．借款人家庭生產經營資料
5．借款人消費資料
（二）擔保資料。
１．保證擔保資料
（1）自然人為農戶個人貸款提供擔保
①擔保人夫妻身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）的復印件；
②擔保人夫妻簽字樣本。
③擔保人夫妻同意擔保的證明文件；
（2）法人單位，為農戶個人貸款提供擔保，
①擔保人法定代表人授權書；
②董事會同意提供擔保決議.
2．抵押擔保資料
（1）財產共有人同意抵（質）押書面證明；
（2）抵（質）押物清單及評估報告；
（3）有權機關辦理的抵（質）押登記資料；
（4）銀行質押物移交清單、影印件，保管責任人名單；
（5）抵押物他項權證、產權證明書、保險單等法律文書原件、復印件。

二、本級行信貸運作檔案資料
（一）貸款受理資料
1．受理客戶資料清單及向調查人員移交雙方簽字材料
2．受理人員初步審核確認簽字證明
（二）貸款調查資料
1．客戶基本情況調查表
2.信貸業務調查表；
3.保證人擔保能力、抵（質）押物擔保能力調查的相關資料；
４．裝修合同及報價單等擬消費憑單復印件；
５．生產經營合同及報價等流動資金需要憑單復印件；
６.客戶信用等級測評資料；
７.貸款額度測算表
８.調查經辦人和調查主責任人簽字的信貸業務調查報告。
9．相關影像資料
（三）貸款審查資料
1．信貸業務審查表；
２．信貸業務法律審查表；
３．審查經辦人簽字的信貸業務審查報告。

（四）貸款審批資料
1.獨立審批人及雙簽審批人簽字意見
２．貸審會審批資料
３．超過支行權限，向總行報批材料及批復。

（五）合同簽訂、發放、支付資料
１．借款合同（借據）、保證合同、抵/質押合同
２．相關影像資料
３．委托劃款扣款授權書。

三、貸后管理歸檔資料

（一）貸后檢查材料
1．信貸業務發生后首次跟蹤檢查表或檢查報告
3．日常檢查形成的《信貸業務發生后定期檢查表》或檢查報告
４．客戶、擔保人的近期財務報表；
５．按規定復測客戶信用等級的資料。
6．相關影像資料
（１）農戶經營場所、家庭環境、夫妻變化照片
（2）貸后檢查面談面簽過程，攝像資料

（二）風險預警信號處理資料
１．風險預警信號處理表；
２．風險化解措施方案及行長審批同意的批件；
３．風險處理情況報告；
４．潛在風險客戶退出方案。

（三）信貸業務到期處理材料
１．向借款人發出的《貸款到期通知書》；
２．會計部門填寫的《還款憑證》；
３．貸款展期材料。
（四）有問題信貸業務處理材料：
１．向借款人、保證人發出的《貸款逾期催收通知書》及回執；
２．風險貸款清收、化解與處置情況方案與結果；
３．法律訴訟、仲裁、判決、強制執行等形成的文件；
４．依法處置抵押物、質押物等形成的文件；
５．事實風險客戶退出方案。
（五）貸款質量分類認定資料，
（六）貸款核銷資料
（七）其他貸后材料

第三章 農戶貸后電子檔案
一、建立信貸電子檔案系統
二、貸后檢查電子檔案主要功能
三、農戶貸后檢查電子檔案主要內容
（一）檢查方式
（三）農戶訪談情況
（三）農戶基本情況及其變化情況
（四）農戶借款人資產負債及其變化情況
（五）農戶借款人家庭財務收支情況
（六）農戶經營情況
（七）本行貸款擔保及其變化情況
（八）貸后檢查報告