貸后管理與風險預警培訓

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第一章 貸后管理概述
一、為什么要進行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務、依據、原則
三、貸后管理主體（誰來進行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
案例：東源飛達礦業公司貸款違規情況
第二章 貸后管理操作流程
一、貸后非現場監測與現場檢查
二、質量分類
三、風險預警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責任移交

第三章 貸后檢查
貸后檢查是指貸款發放后，貸款人對借款人及其擔保人執行借款合同、擔保合同情況，經營情況進行追蹤調查和檢查。
如果發現貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。
一、貸后非現場檢查
（銀監發[2004]51號）第四十一條 授信實施后，應對所有可能影響還款的因素，進行持續監測，并形成書面監測報告。
非現場監測與檢查渠道：
１．對借款人賬戶資金監測
2．報表分析
3．系統監測
4．多渠道收集信息監測
５．遠程監控
江陰老板跑路 涉工行華夏等5家銀行近8億資金
二、貸后現場檢查
（一）首次貸后檢查
（二）常規貸后檢查
（三）現場檢查方式
（四）現場檢查方法與技巧
案例：京山招商企業天然溫泉旅游公司破產
彭嶺棉花公司關停，資金挪用建房地產滯銷
三、出具貸后檢查報告
（一）貸后檢查報告生成方式。
１．大額貸款，撰寫專項貸后檢查報告
２．額度較小小微企業貸款，利用系統生成報告。
（二）貸后檢查報告主要內容
（１）總體評價概述
（２）上次檢查發現問題整改情況
(３) 本次檢查發現主要問題
(４) 檢查結論及整改建議

第四章 貸后風險預警與處置
一、貸后風險預警信號
銀監發【2006】69號第三十五條　商業銀行應動態監測，及時發現授信客戶的潛在風險并進行風險預警提示。
（一）客戶基本情況變化風險信號
四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風住院
暴力哄搶銀行貸款質押物事件
（二）客戶品質風險信號
案例：大風廠老板蔡成功品質變化
（三)客戶貸款變化風險信號
案例：宜昌泰鑫礦業影子銀行入股占用資金，跑路

（四）客戶財務變化風險信號
案例：某市44家石化企業，連累農商行
（五）客戶經營變化風險信號
案例：活力二八興衰
（六）客戶擔保變化風險信號
案例： 某市德炎水產公司私處倉儲質押物
二、風險預警信號分類
三、風險預警信號管理手段

第五章 貸款展期、續貸、借新還舊監管政策分析
《貸款風險分類指引》（銀監發[2007]54號）: “重組貸款是指銀行由于借款人財務狀況惡化，或無力還款，而對借款合同還款條款，作出調整的貸款。 ”
第一節 貸款展期
（到期前，有期限限制）
一、展期法律依據
二、展期期限規定
三、貸款展期原因與條件
四、展期適合的對象與范圍
五、展期對控制不良貸款的意義

第二節 續貸
一、什么是續貸
二、為什么要辦理續貸
三、續貸的條件
四、續貸后資產質量認定。
五、續貸政策界限
六、適合續貸業務的范圍
七、續貸與借新還舊關系
八、續貸對控制不良貸款的意義
第三節 借新還舊
一、借新還舊條件與質量認定
二、借新還舊辦理時間
三、適合借新還舊貸款范圍
四、借新還舊對控制不良貸款的意義
五、關于借新還舊辦理手續問題
六、展期、續貸、借新還舊主要風險點
七、展期、續貸、借新還舊風險控制措施

第六章 小微企業貸款內部問責與免責監管政策分析
一、適用對象
二、盡職認定標準
三、經辦人員及參與具體業務流程管理人員免責情形
四、不得免責情形
五、特殊情形下的問責要求
第七章 貸后管理主要風險點與防范措施

一、貸后管理環節主要風險點
（一）對客戶賬戶資金監控不到位，導致客戶轉移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（二）貸后跟蹤監控不到位，導致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開工120天就停產，貸款資金被挪用
（三）缺乏風險預警意識，不善于識別風險信號，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯食品，賤賣關聯公司，高管集體跑路
米業公司老板離婚分割財產、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車
（四）抵押物監管不到位，借款人私下變賣
案例：某市德炎水產公司私處倉儲質押物
（五）銀企協商變更借款用途，未經抵押擔保人同意
案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
（六）借新還舊，未經抵押擔保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
（七）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導致原抵押登記脫保，引發法律糾紛
案例：農商行違規先內部保全展期后又補簽協議，抵押物登記失效
（八）還了再貸，用原房產作抵押，不重新辦理抵押登記
案例：農合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
二、貸后管理環節風險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業材料采購、生產、存貨、銷售、現金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發現預警信號，采取補救措施，化解風險。
（三）加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。
二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業。
（五）密切關注企業賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（六）關注借款人行為變化，防止借款人出現跑路。
（七）用好續貸政策，對暫時困難的企業，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。