個體工商戶貸款操作流程

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第一部分：個人工商戶貸款概述

第一章 什么是個體工商戶
一、個體工商戶特征
二、個體工商戶登記機關
三、個體工商戶保護政策
案例：搭售保險受處罰
第二章 個體工商戶貸款綜述
一、個體工商戶貸款文件依據
（一）個體工商戶貸款屬于農戶貸款范疇
（二）個體工商戶貸款屬于個人貸款范疇
（三）個體工商戶貸款屬于小微企業貸款范疇

二、個體工商戶貸款適應的監管規定
（一）執行個人貸款管理規定的個體工商戶范圍
（二）執行農戶貸款管理規定的個體工商戶范圍
（三）執行小微企業貸款管理規定的個體工商戶范圍

三、個體工商戶資金需求特點
（一）貸款期限短（短）
（二）貸款需求頻繁（頻）
（三）貸款需求時間急（急）
（四）貸款需求額度小（小）。

四、銀行發放個體工商戶貸款好處
（一）風險分散。
（二）額度小。
（三）相對安全。
（四）還本付息相對有保障
（五）有利于提高經營效益。
（六）拓展信貸市場需要。
（七）容易得到社會大眾支持。
（八）支農支小市場定位需要。

五、個體工商戶貸款條件存在的不足
（一）無可供抵押的財產
（二）無賬冊、無財務報表
（三）規模小、實力弱
（四）資金使用隨意性強
（五）市場預測不準：

六、個體工商戶貸款方式
(一)信用貸款
(二)保證貸款
(三)質押貸款
(四)抵押貸款

七、個體工商戶辦貸方式
(一)逐筆貸,逐筆還
(二)一次核定，余額控制，隨貸隨還，周轉使用

八、個體工商戶辦貸載體
(一)線下柜臺辦貸
（二）信用卡辦貸
（三）線上網貸
案例：
個體豆腐加工戶黃某貸款

第二部分 個體工商戶貸款八大環節操作

第一章 個體工商戶貸款受理
一、什么是貸款受理
二、個體工商戶貸款受理對象
（一）個體商戶
（二）個體加工戶
（三）個體運輸戶
三、個體工商戶貸款受理路徑
（一）柜面（網點）受理
（二）網絡受理
（三）登門受理
（四）電話與線上線下相結合受理。
四、客戶受理盡職要求
（一）根據個體工商戶授信種類，要求客戶提供相應的基本資料。
（二）對資料進行初步審核。
第二章　個體工商戶貸款調查

一、個體工商戶貸前調查主要內容
二、個體工商戶貸前調查方式
調查人員在對申請資料再次審核的基礎上，采取現場和非現場方式對客戶進行調查。
（一)非現場調查
(二）現場調查
１．訪前準備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側面打聽
７．外圍詢問
案例：大學生借貸2萬元后失聯 ，認門親戚家被騷擾

（三）交叉驗證

三、貸前調查操作流程
（一）信息收集
（受理階段客戶提供；非現場調查收集；現場調查收集）
（二）押品估價
（二）風險分析
（四）評定等級與授信額度測算
（五）形成調查報告
（六）建立檔案
二、個體工商戶貸前調查報告寫作要點
五、貸前調查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協議出售后又抵押
（二）重點防險
（三）眼見為實
案例： 授信循環貸款，兩任調查出具虛假調查報告
（四）面談面簽
案例： 大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區別對待
（七）聯合行動
（八）技術支撐
（九）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案

第三章 個體工商戶貸款審查

對照信貸制度，對證明資料進行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規。
一、貸款額度審查
二、貸款期限審查
三、貸款利率審查
四、約定還款方式審查
案例：多次向戴永堂發放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
五、個人借款共同還款人證明資料審查
六、內部運作資料審查

第四章 貸款審批
一、貸款審批主要主要任務
二、個人貸款審批模式
（一）雙簽審批
（二）貸審會（組）集體審批
第五章 借款合同簽訂（合同法）
一、堅持合同面談面簽
案例：百貨商戶“被貸款”數千萬
二、嚴格執行共債共簽，做好夫妻共同債務認定
三、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題
第六章 貸款發放與支付
一、貸款發放環節
案例：個體船舶運輸戶貸款未買保險
二、貸款支付環節
案例：個體商戶貸款轉入公司放高利貸

第七章 個體工商戶貸款貸后管理
一、為什么要進行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務
三、貸后管理總體要求
（一）制度保障
（二）技術支撐
（三）隊伍建設
（四）資源利用
（五）信息廣泛
（六）協調溝通
（七）全程監控
（八）自動決策。
（九）及時檢查
（十）考核獎懲
四、貸后管理流程
（一）貸后非現場監測與現場檢查
（二）質量分類
（三）風險預警
（四）處理問題授信
（五）到期處理
（六）貸后管理檔案與責任移交
五、貸后檢查
（一）貸后非現場監測與檢查
貸后現場檢查：
（二）貸后現場檢查分類
（三）貸后現場檢查操作步驟
（四）貸后現場檢查重點工作
（五）交叉檢驗
（六）出具貸后檢查報告
案例：個體加工戶老板跑路

六、貸后風險預警
（一）客戶基本情況變化風險信號
（二）客戶品質風險信號
（三）客戶貸款需求變化風險信號
（四）客戶財務變化風險信號
轉移、隱藏資金財產案例
庫存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產案例
（五）客戶經營變化風險信號
客戶糧油收購實際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
（六）客戶擔保變化風險信號