中小企業授信風險控制培訓

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第一章 中小企業貸款概述

一、中小企業劃分標準
國家統計局關于印發《統計上大中小微型企業劃分辦法（2017）》的通知
（國統字〔2017〕213號）

二、中小企業分類
案例：象牙山村主要小微企業客戶
三、中小企業貸款主要風險
案例：
某酒店老板欠下500萬元失蹤 曾盛極一時
王小蒙豆制品廠價格戰
百貨商戶“被貸款”數千萬

三、中小企業貸款風險防控總體措施
（一）引進先進的微貸技術，進行風控
(二）創新抵押擔保貸款產品
（三）加強宏觀政策引導，規避政策風險
（四）加強經營指導，防控市場銷售風險
（五）加強貸前調查，嚴把貸款條件
（六）改進貸后管理，加強貸款資金使用監控
（七）實行系統管貸，強化內部控制
案例：實行7個進系統

第二章 授信業務受理環節風險防范
一、什么是貸款受理
二、受理環節主要法律風險點
（一）客戶欺詐風險
(二)受理資料不全，缺乏關鍵資料。
案例：湖北一村鎮行長詐騙上億 曾用銀行名義違規擔保
三、受理環節法律風險防范措施
（一）根據授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關

第三章 授信前調查

一、中小企業授信前調查環節主要風險點

（一）貸款調查5重5輕
案例：某公司以現金流存款，吸引貸款，老板跑路
（二）客戶經理調查不深入，被借款人欺詐
案例：商鋪協議出售后又抵押
（三）調查走形式，客戶生產經營不需要貸款而發放，導致客戶挪用貸款資金
案例：27名個體戶和1個小微公司貸款，轉借美亞迪公司使用
(四）對小微企業股東真實身份調查不到位，一個老板辦多家小公司騙貸
案例：房地產老板由控制的多家小微公司貸款，由其使用
（五）忽視對企業股東之間關系調查
案例：暴力哄搶銀行貸款質押物事件
（六）調查人員收受客戶賄賂，為貸款收回埋風險隱患
案例：銀行由小微經營轉向貪大經營
曾被法院風險提示7627次,導致被接管

二、中小企業授信前調查環節風險防范措施
（一）規范操作
小微貸款視頻：仙桃陽光微貸
（二）數據支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點
(五）交叉驗證
案例：水產加工公司調查交叉驗證
（六）重置報表
（七）技術支撐
（八）廉潔自主
第四章 中小企業授信審查

一、小微企業貸款審查主要風險風險點
（一）審查人員未打電話核實，引發詐騙案件
案例：6家銀行被騙29筆高達5.5億，又一騙貸大案曝光
（二）貸款審查走過場，調查人員提供資料，明顯虛假，應發現未發現，導致內外串通，形成貸款風險
案例：調查人員與企業串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發現，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風險
（三）忽視對關聯企業資料審查
案例：王大拿與王木生關聯企業

二、小微企業貸款審查環節風險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規性審查
（二）強化非現場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作

第五章 中小企業授信審批
一、中小企業授信審批主要風險點
（一）未執行審貸分離制度，調查人審查人，同是審批人，未充分發揮審批把關作用
案例：洪湖蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風險
（二）審批人員與客戶串通，違規審批貸款，謀取個人私利，貸款形成風險
案例：某縣聯社違規向天慧雞業發放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
（三）審批同意超過集中度控制比例，違背金融監管規定貸款
案例：海南發展銀行破產清算案例分析
二、中小企業授信審批風險防范措施

(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風險控制審批把關
（三）充分發揮系統審貸功能作用
（四）按權限審批貸款
（五）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應符合國家產業政策、信貸政策

第六章 小微企業貸款合同簽訂
一、簽訂借款合同主要風險點
（一）沒有執行合同面簽制度，導致冒名貸款
案例：襄陽昌盛公司虛假按揭貸款
（二）合同條款審查不認真，導致貸款形成見
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導致貸款輸官司
（三）按揭貸款借款合同、擔保合同條款約定不明確，導致抵押預告登記存在風險隱患
案例：銀行辦理按揭貸款不規范
預購房抵押預告登記不產生抵押效力，引官司

二、合同簽訂風險防范措施
（一）嚴格規范合同簽訂程序
（二）認真執行合同訂立原則
（三）突出防范防冒名貸款
（四）嚴格控制網絡小額貸款合同簽訂風險
（五）嚴格執行共債共簽，做好夫妻共同債務認定

第七章 中小企業貸款發放
一、貸款發放環節主要任務
（一）客戶經理落實放款條件
（二）放款執行崗審查放款資料

二、貸款發放環節主要風險點
（一）未落實條件，車輛船舶未辦保險，提交放款通知書
案例：農商行74萬元船舶抵押貸款，未保險出風險
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續，提交放款通知書
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優先受償權

（三）銀行股權質押，未到工商部門辦理質押登記手續，提交放款通知書
案例：農商行違規股權質押貸款案例分析
（四）不執行抵押登記法規，導致重復抵押登記，引發風險
案例：某農商行吊車重復多頭抵押，貸款形成風險

三、貸款發放環節風險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記

第八章 中小企業貸款支付
一、貸款支付環節主要任務
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續。

二、貸款支付環節主要風險點
（一）不執行受托支付制度，導致貸款形成風險
案例：大王糧油公司老板跑路案例
（二）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付
碩發公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風險

三、貸款支付環節風險防范措施
（一）嚴格執行支付制度
（二）加強支付材料審核
第九章 中小企業貸后管理

一、為什么要進行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理環節主要風險點
（一）對客戶賬戶資金監控不到位，導致客戶轉移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（二）貸后跟蹤監控不到位，導致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開工120天就停產，貸款資金被挪用
（三）缺乏風險預警意識，不善于識別風險信號，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯食品，賤賣關聯公司，高管集體跑路
米業公司老板離婚分割財產、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車
（四）抵押物監管不到位，借款人私下變賣
案例：某市德炎水產公司私處倉儲質押物
（五）銀企協商變更借款用途，未經抵押擔保人同意
案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
（六）借新還舊，未經抵押擔保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
（七）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導致原抵押登記脫保，引發法律糾紛
案例：農商行違規先內部保全展期后又補簽協議，抵押物登記失效
（八）還了再貸，用原房產作抵押，不重新辦理抵押登記
案例：農合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記

三、貸后管理環節風險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業材料采購、生產、存貨、銷售、現金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發現預警信號，采取補救措施，化解風險。
（三）加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。
二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業。
（五）密切關注企業賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（六）關注借款人行為變化，防止借款人出現跑路。
（七）用好續貸政策，對暫時困難的企業，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。