銀行內部管理信貸風險防控

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第一部分 存量風險貸款化解
一、還了再貸
一、還了再貸
(一）資金來源
案例：萍鄉市建立“續貸保”倒貸機制
（二）《中國銀監會關于規范銀行業金融機構搭橋貸款業務的通知》（銀監發[2010]35號）
（三）還了再貸應注意的問題
案例：銀行騙還抽貸，企業老板走投無路

二、貸款展期
（一）展期法律依據
（二）展期期限規定
（三）貸款展期原因與條件
案例:落實還款來源，貸款展期
圣碩工貿公司強化擔保方式，貸款展期
（四）展期適合的對象與范圍

三、接著續貸
（一)什么是續貸
(二) 續貸的條件
(三）續貸后資產質量認定。
（四）續貸政策界限
（五）續貸業務主要風險點與防控
(六)適合續貸業務的范圍
(七）續貸與借新還舊關系

四、借新還舊
（一）借新還舊條件與質量認定
（二）適合借新還舊貸款范圍
（三）借新還舊對控制不良貸款的意義
（四）關于借新還舊辦理手續問題
（五）借新還舊主要法律風險點
案例一：
未經抵押人同意的借新還舊,抵押人可主張免除擔保責任,阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
案例二：
固定資產借款合同，變更為流動資金借新還舊，未經擔保人同意:佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
案例三：
貸款用于借新還舊，未經擔保人同意
永州冷水灘支行與湖南南華大酒店，金融借款合同糾紛申訴案

五、重定期限（保全展期）
（一）什么是重定期限(保全展期）？
（二）為什么要重定期限（保全展期）？
（三）重定期限(保全展期）與展期比較
（四）重定期限(保全展期）與借新還舊比較
案例：旅游公司經營轉型，貸款重定期限
日興房地產開發貸款，展期與保全展期并用化解風險

六、 增貸化險（放水養魚）
案例：農商行對佳恒公司放水增貸 度難關化風險

七、企業重組（客戶內部重組引發貸款重組）
重組：原借款主體不同程度存在
（一）合并（兼并）重組
案例：武鋼與寶鋼合并重組，應對市場
（二）分立重組
案例：女子離婚時“凈身出戶” 仍被判與前夫共同還債
（三）股東重組
冶金公司兩次重組，5800萬元風險貸款成功化解
八、投貸聯動（債轉股）
（一）債轉股對企業的利弊
（二）債轉股對銀行的利弊
（三）債轉股特殊形式：投貸聯動
案例：我國債轉股操作實踐
國內首家企業實現債轉股
農行成功參與中國鋁業首單市場化“債轉股”項目

九、以物抵債
（一）以物抵債的原則
（二）抵債資產收取
案例：馬國梁以牛抵債
誰動了我們的助學金
十、貸款核銷
案例：農商行成功核銷化解
副市長等43人因“死亡”被核銷貸款
第二章 加強存量正常貸款貸后風險管理
一、 存量正常貸款貸后風險管理總體要求
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業材料采購、生產、存貨、銷售、現金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發現預警信號，采取補救措施，化解風險。
（三）加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業。
（五）密切關注企業賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（六）關注借款人行為變化，防止借款人出現跑路。
（七）用好續貸政策，對暫時困難的企業，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。
二、強化貸后風險監控、預警與處置
（一）與客戶品質有關信號
案例：江陰老板跑路 涉工行華夏等5家銀行近8億資金
世聯食品賤賣關聯公司，高管集體跑路
（二)客戶在銀行賬戶變化信號
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（三)客戶授信情況變化信號
案例：礦業影子銀行入股占用資金，跑路
引“鳳”不成 賠了“梧桐”
(四）客戶管理層變化信號
案例：大王糧油公司老板跑路
（五）業務運營環境變化的信號
案例：米業公司老板離婚分割財產、賤賣糧食跑路
（六）財務狀況變化信號
案例：新民養殖老板受市場影響連續虧損跑路，擔保公司接管
（七）客戶履約能力風險提示
案例：某市農商行向熊本柏發放貸款200萬元 擔保公司失蹤
擔保公司多頭為關聯公司擔保貸款，無代償能力
（八）其他預警信號
案例：副市長跑路帶走房地產老板

第三章 嚴控新增貸款風險
一、管好新增貸款對防控風險的意義
二、嚴控貸款對象
三、中小銀行貸款應該發放到那些領域
四、小微貸款投放成功案例
（一）外國銀行小微貸款案例
1．美國富國銀行小微貸款
２．德國儲蓄銀行集團小微貸款
（二）全國性股份制銀行小微貸款案例
案例：招商銀行與中信銀行比較
（三）城商行小微貸款案例
案例：臺州銀行深耕當地小微30年
（四）農商行小微貸款案例
案例：浙江瑞豐農商行9年零售銀行轉型“樣本”
（五）村鎮銀行小微貸款案例
案例：大冶泰隆商村鎮銀行特色小微信貸與員工管理

五、優質客戶大額貸款投放成功案例
（一）推行應收賬款質押，營銷政府購買服務項目貸款
案例：常德農行營銷政府購買服務貸款35億元
河南國開行發放340億元，政府購買服務貸款，用于棚改項目
(2)山東農行東營分行,對政府購買服務項目授信5.84億元
（二）機場、鐵路、公路、橋梁貸款營銷
案例：國家開發銀行發放白云機場遷建貸款67億元
農行對鐵路行業貸款增量、增幅均居同業前列
秭歸農商行為秭歸縣香卡、卡泄、兩梅、興水等4條二級公路，改擴建項目，提供貸款6800萬元
宜昌香溪長江公路大橋貸款10億元
（三）醫院貸款案例
１．民營醫院貸款案例
案例：郵儲銀行民營醫院貸款
２．公立醫院貸款案例
案例：華融湘江銀行澧(里li）縣支行，與澧縣人民醫院簽訂了4億元的項目貸款合同