個人經營性貸款風險防范

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第一部分 個人經營性貸款概述
一、什么是個人經營貸款
（一）個人貸款相關規定
（二）個人經營性貸款對象
（三）個人經營性貸款主要監管依據
二、個人經營貸款特征
三、發放個人經營貸款好處
四、個人經營貸款主要風險點
五、個人經營貸款風險防控總體措施

第二部分 個人經營性貸款主要環節風險防范
第一章 個人經營性貸款受理環節風險防范
第二章 個人經營性貸款貸前調查環節風險防范
第三章 個人經營性貸款審查環節風險防范
第四章 個人經營性貸款審批環節風險防范
第五章 個人經營性貸款合同簽訂環節風險防范
第六章 個人經營性貸款發放環節風險防范
第七章 個人經營性貸款支付環節風險防范
第八章 個人經營性貸款貸后管理環節風險防范
第一章 個人經營性貸款受理環節風險防范
一、什么是貸款受理
二、受理環節主要風險點
（一）客戶欺詐風險
(二)受理資料不全，缺乏關鍵資料。
三、受理環節風險識別與防范措施
（一）根據授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關

第二章 個人經營戶貸前調查環節風險防范

第一節 個人經營客戶貸前調查環節主要風險點
一、貸前調查環節主要任務
二、個人經營客戶貸款調查環節主要風險點
（一）對個人客戶基本情況調查、個人品質調查不到位引發風險
（二）對個人借款人資產負債情況調查不到位
（三）對個人經營戶生產技術、產品質量、銷售市場調查不夠，導致農產品收獲后不能及時銷售，不能按期還款。
（四）客戶經理調查收集信息不全，被借款人欺詐，引發冒名貸款
（五）忽視對借款人貸款意愿調查，導致認賬不認還
（六）客戶貸款不符合條件，客戶經理重表面調查，輕實質調查（表面繁榮，實質嚴重虧損），發放貸款引發風險。
（七）調查人員不與借款人面談面簽，引發冒名貸款
（八）調查人員對客戶真實需求調查不到位，引發冒名貸款

第二節 個人經營客戶貸前調查風險防范總體措施
一、充分借助行政及其他外部力量，解決信息不對稱問題
二、加強對個人小微客戶資產負債情況調查
三、廣泛多渠道收集信息，嚴防冒名壘大戶風險
四、加強對個人小微客戶經營情況調查，嚴控經營風險
五、加強與保險機構合作，嚴控個人小微經營戶意外事件風險
六、創新產品，解決單純以純信用方式引發風險問題
七、規范操作，嚴控貸前調查環節操作風險
八、加強對客戶經理廉潔教育引導、監督，嚴控道德風險

第三章 個人經營戶貸款審查環節風險防范
一、貸款審查環節主要風險風險點
（一）審查人員未打電話核實借款人真實性，導致冒名貸款
（二）貸款審查走過場，調查人員提供資料，明顯虛假，應發現未發現，導致內外串通，形成貸款風險

二、貸款審查環節客戶風險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規性審查
（二）強化非現場核實
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作
第四章 個人經營貸款審批環節風險防范
一、貸款審批主要主要任務
二、貸款審批環節主要風險點
（一）審批通過向戶口不在本地的農戶發放貸款，引發風險
（二）審批通過向外出打工一年以上不歸農戶發放貸款，引發風險
（三）審批同意搭售理財、保險附加條件貸款，引發監管處罰風險
三、貸款審批環節風險識別與防范措施
三、貸款審批環節風險防范措施
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風險控制審批把關
（三）充分發揮系統審貸功能作用
（四）按權限審批貸款
（五）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應符合國家產業政策、信貸政策

第五章 個人經營貸款合同簽訂環節風險防范
一、簽訂借款合同主要風險點
（一）沒有執行合同面簽制度，導致冒名貸款
（二）合同條款審查不認真，導致貸款形成風險
（三）家庭成員沒有共同簽字，導致貸款損失
二、合同簽訂環節風險識別與防范措施
（一）嚴格規范合同簽訂程序
（二）認真執行合同訂立原則
（三）突出防范防冒名貸款
（四）嚴格控制網絡小額貸款合同簽訂風險
（五）嚴格執行共債共簽，做好夫妻共同債務認定

第六章 個人經營貸款發放環節風險防范
一、貸款發放環節主要任務
二、貸款發放環節主要風險點
（一）未落實條件，車輛船舶未辦保險，提交放款通知書
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續，提交放款通知書
（三）不執行抵押登記法規，導致重復抵押登記，引發風險
三、貸款發放環節風險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
第七章 個人經營貸款支付環節風險防范
一、貸款支付環節主要任務
二、貸款支付環節主要風險點
（一）不執行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風險
（二）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付
（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息償還舊貸
三、貸款支付環節風險防范措施
（一）嚴格執行支付制度
（二）加強支付材料審核

第八章 個人經營客戶貸后管理環節風險防范
一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理環節主要風險點
（一）對個人客戶經營指導不夠，引發風險
（二）對借款人個人品質變化跟蹤監控不到位，引發風險
（三）對貸款資金使用，跟蹤監控不到位，導致挪用貸款資金，引發風險
（四）對客戶賬戶資金監控不到位，導致客戶轉移資金
（五）缺乏風險預警意識，不善于識別風險信號，客戶跑路未能提前采取措施
（六）信用環境不佳，借款人惡意違約風險
三、貸后管理環節風險識別與防范措施
（一）引導借款人充分用好國家扶持政策
（二）幫助借款人解決生產經營中遇到的困難，如推銷產品，解決產品銷路問題
（三）加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款企業材料采購、生產、存貨、銷售、現金流、利潤等指標變化情況。
（四）及早發現預警信號，采取補救措施，化解風險。
（五）加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（六）高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮農戶企業。
（七）密切關注借款賬戶變化，防止借款人轉移資金。
（八）關注借款人行為變化，防止借款人出現跑路。
（九）用好續貸政策，對暫時困難的農戶企業，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（十）做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。