農戶貸款風險控制培訓

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第一部分 農戶貸款概述

一、農戶的范圍
二、農戶貸款統計
三、農戶貸款分類
四、農戶貸款特點
五、發放農戶貸款好處
六、農戶貸款主要風險點
七、銀行農戶貸款教訓
八、中小銀行農戶信貸投放存在的問題
九、農村主要客戶群
十、農戶貸款風險防控總體措施

第二部分 農戶貸款主要風險控制
第一章 農戶客戶與銀行信息不對稱風險控制
農戶客戶沒有賬冊、報表，居住分散，流動性大，銀行對其信息不了解，不敢放貸
第一節 大數據風控技術
一、農戶客戶財務信息不透明與控制措施
二、什么是大數據
三、運用大數據，廣泛收集農戶融資信息
案例：山東昌樂農商行土洋結合大數據小微貸模式

第二節 交叉驗證風控技術
一、什么是交叉檢驗
二、交叉檢驗常見七大方法
案例：水產加工公司調查交叉驗證

第三節 自制報表風控技術
一、為什么要自制報表
二、農戶家庭現金流量分析
三、農戶家庭資產負債分析
第四節 整村授信風控技術
一、什么是整村授信
案例：整村授信，破解服務“三農”短板
二、為什么要實行整村授信
三、如何實施整村授信
案例：溫嶺農商行整村授信工作紀實

第二章　農戶行業經營風險控制
第一節 我國農業面臨的形勢與農業供給側結構性改革
近20年我國農業發展情況
第二節 農戶行業經營風險分析
一、生產技術與產品質量風險
案例:商銀行微電影《雞王迎親》
二、產品銷售風險
（一）市場信息不對稱，產品缺乏銷路。
案例：農商行幫農戶賣茶葉，收回陳欠貸款
（二)價格波動風險
案例：新民養殖老板跑路，擔保公司接管
（三）市場競爭風險
(四）原材料漲價，成本增加，經營虧損。
三、自然災害與意外事故風險
案例：個體船舶運輸戶沉船，貸款未買保險
四、農戶行業經營風險防控措施
（一)及時了解、準確解讀國家經濟、金融政策。
(二）及時跟蹤政策、市場變化。
（三）按國家產業政策，指導信貸投向。
（四）引導農戶關注市場行情，正確對待市場競爭，指導制定正確的競爭策略
（五）引導客戶樹立保險意識，用保險分散意外風險

第三章 農戶冒名壘大戶貸款風險控制

一、冒名貸款表現形式
二、壘大戶貸款表現形式
銀行追求到期貸款回收率，違規轉貸形成冒名貸款
多次向戴永堂發放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
某信用社將大額貸款化整為零，形成冒名貸款
支行冒名貸款產生糾紛
哈爾濱虛假聯保貸款

三、冒名壘大戶貸款防控
１．做實現場調查。
２．嚴格辦貸手續。
３．嚴格監督檢查
４．加強員工教育，嚴防道德風險
四、落實債務，抓好冒名貸款化解清收

第四章 農戶挪用貸款資金風險控制

一、客戶挪用貸款資金的表現形式
二、貸款資金被挪用的危害
三、貸款資金被挪用原因分析
案例： 客戶糧油收購實際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸
四、綜合治理貸款資金被挪用的問題
案例：某縣聯社違規向天慧雞業發放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
第五章 農戶品質風險控制

一、借款人品質問題引發貸款風險的主要表現
（一）年齡因素：年老體衰，無還貸能力。
案例： 黃世仁放貸款
（二）健康狀況：重大疾病，有心無力。
（三）生活習性：不良習性，坐吃山空。
案例：永生公司老板夫妻賭博跑路
胡繼武打牌賭博，導致貸款300萬元形成風險

（四）信譽狀況：客戶欺詐，不講誠信譽。
（五）法律道德：犯罪坐牢，人身受限。
（六）家庭糾紛：夫妻離婚，影響還貸。
二、防范借款人品質風險對策措施

第六章 農戶貸款缺乏抵押擔保風險控制
解決主要方法：創新產品服務

第一節 農戶小額信用貸款
一、農戶小額信用貸款特點、主要風險與準入條件
二、農戶小額信用貸款操作流程

第二節 農村基金與租金貸款產品
一、助保基金擔保貸款（助保貸）
二、互保基金擔保貸款（互保貸）
三、土地租金質押貸款
第三節 農村權利抵押類貸款產品
一、農民住房財產權抵押貸款
二、農村土地承包經營權抵押貸款
三、林權抵押貸款

第四節 農村應收賬款質押類貸款產品
一、訂單質押貸款
二、農業補貼資金擔保貸款
三、農機購置補貼擔保貸款
四、移民后扶資金擔保貸款

第五節 農村擔保類貸款產品
一、聯保貸款
一、保證保險貸款（保險貸）
二、擔保公司保證貸款
第五章 信貸人員道德風險防控

一、員工道德風險信號
（一)利用過渡性賬戶墊還貸款
（二）工作人員利用職務上的便利索取、收受賄賂（禮金、購物卡、物品）。
（三）接受客戶吃請。
（四）向客戶借錢。
（五）向客戶借車及其他工具。
（六）向客戶推銷產品。
（七）與客戶合伙經營，投資入股。
（八）從客戶那里優惠購物。
（九）與客戶有親戚、朋友、老鄉關系，辦理業務未回避。
（十）委托客戶為個人辦理相關事項，有求于客戶。
（十一）經常與客戶在一起打牌、打球、娛樂、吃喝。

二、有道德風險信號員工辦理業務可能出現的不盡職或違規
（一）貸款調查在調查報告中不如實反映發現問題。
（二）調查中指使客戶編造虛假資料騙貸。
（三）貸款審查審批放松準入條件。
（四）合同簽定、發放與支付，發現冒名貸款不制止。
（五）貸后管理發現客戶挪用資金，不采取措施。

三、員工道德風險防控措施
（一）明確底線，嚴肅紀律：針對突出風險點，制定并下發員工從業禁止性規定和職業操守“底線”。如：不得收受賄賂，堅持一杯水原則。
（二）加強教育培訓與廉政文化建設，增強員工廉潔自律意識。引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，增強法制意識，知曉行為后果。
（三）落實責任，定期對員工行為排查。發現苗頭，立即幫教，或調離信貸崗位。
（四）加強對員工行為監控，特別是要關注員工“八小時”以外的行為。