不良貸款清收方法與技巧

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第一部分 綜合類

一、什么是不良貸款
案例：
某農商行不良率從4.13%飆升至19.54%
某農商行不良貸款率連續兩年超26%
每貸款100元，就有26元收不回來！銀行慌了，市長帶頭要錢
二、不良貸款化解處置中存在的共性問題
（一）獨自清收，依靠政府力量不夠。
（二）過分強調借款人還本，還了再貸、展期、續貸、借新還舊等方式，運用不充分。
案例：新民養殖老板跑路，擔保公司接管
（三）對無法挽救，即將破產、死亡的企業展期、借新還舊，風險后移
案例：違規借新還舊，貸款損失，最終審批人賠款

（四）新官不愿理舊賬，任其貸款成為不良。

（五）起訴過多，難以執行；反而與借款人關系僵化，影響了其他清收方式運用。
（六）過分強調責任清收，組織力量發揮不夠。
（七）核銷化解方式運用不夠。
（八）只顧化解存量不良貸款，存量正常貸款貸后管理不夠，正常演變不良，導致前清后增。
案例：農商行核銷化解
（九）轉型不堅決，繼續過多投放大額大中型民企貸款、工業制造業貸款，產生新的大額不良。
（十）不良貸款沒有全部真實反映，在出現大的風險時，被迫反映出來
（十一）還了再貸，一還不貸，盲目抽貸，影響了客戶還貸信心。
案例：銀行騙還抽貸，企業老板走投無路

（十二）違規處置核銷不良貸款
案例：副市長等43人因“死亡”被核銷貸款
銀行驚爆775億大案背后

三、當前不良貸款清收面臨的機遇
分析機遇，充滿信心，堅決打贏化解不良貸款攻堅戰
（一）中央及各級政府，高度重視銀行不良貸款化解工作
（二)中央高度重視民營企業發展。
（三）國家實施鄉村振興戰略，農村資金投入增加，農村小微企業和農戶得到實惠，增強發展動力，經營好轉，還貸能力增強。
（四）國家供給側結構性改革，取得實質性成果，許多去產能行業目標基本實現，以前過剩產能行業，市場逐步回暖。
案例：冶金公司兩次重組，5800萬元風險貸款成功化解
（五）中央要求各家銀行，加大對實體經濟支持，鼓勵銀行加大企業貸款投放。特別是要加大對小微企業及三農貸款投放。
（六）中小銀行轉型，由過去主要投大額貸款，轉向主要投小微貸款。小微貸款額度小、風險分散，新增貸款質量提高，新增不良勢頭得到所扼制。

四、不良貸款控制主要措施
（一）改進清收方式方法，努力化解存量風險貸款
（二）加強存量正常貸款貸后風險管理，防止遷徙成不良
（三） 嚴把新增貸款投放關，防止產生新的不良
案例：農商行幫農戶賣茶葉，收回陳欠貸款

第二部分 重組類

第一章 貸款展期

（到期前，有期限限制）
一、展期法律依據
二、展期期限規定
三、貸款展期原因與條件
四、展期適合的對象與范圍
五、展期對控制不良貸款的意義

第二章 重定期限（保全展期）
（補充協議，修改信貸系統期限）
一、什么是重定期限(保全展期）？
二、為什么要重定期限（保全展期）？
三、重定期限(保全展期）與展期比較
四、重定期限(保全展期）與借新還舊比較
五、重定期限（保全展期）基本條件

第三章 續貸

一、什么是續貸
二、為什么要辦理續貸
三、續貸的條件
四、續貸后資產質量認定。
五、續貸政策界限
六、續貸業務主要風險點與防控
七、適合續貸業務的范圍
八、續貸與借新還舊關系
九、續貸對控制不良貸款的意義

第四章 借新還舊
一、借新還舊條件與質量認定
二、借新還舊辦理時間
三、適合借新還舊貸款范圍
四、借新還舊對控制不良貸款的意義
五、關于借新還舊辦理手續問題
第三部分 催收類

第一章 不良貸款上門催收
一、清收時機選擇
二、清收地點選擇
三、上門前相關準備
四、上門清收流程
第二章 不良貸款催收不良清收應注意的問題
１．分類處理；２．先禮后兵；３．先易后難;４．查清原因；５．直接找初始聯系人；６．催款應該直截了當；７．底氣充足；８．抓住時機９．控制情緒；10．消除顧慮；11.定期收款;12．窮追不舍;13.暖語攻心；14．忍辱負重；15.訴諸法律
第三章 不良貸款攻心談判技巧（19種）
心理攻勢；適時反擊 ；現場說教；打蛇打七寸 ；黑臉白臉；群狼戰術 ；人員交換法;領導出面法;剛柔相濟法;會哭的孩子有奶吃（軟磨硬抗）； 借題發揮(引以為戒）；聲東擊西 ； 欲擒故縱；緩兵之計； 沉默寡言；舍不得孩子套不著狼；見好就收；化整為零;走為上策

案例：董明珠討債

第四章 不良貸款催收策略（15種）

１．擒賊擒王；２．以心換心；３．評信收貸；４．合作清收；５．代償清收；６．黑名單公示； ７．敲山震虎；８．重獎之下必有勇夫；９．圍點打援；10．順藤摸瓜； 11．信息捕捉;12．引蛇出洞；13．守殊待兔；14. 中醫療法; 15． 長蛇陣法；16．兵貴神速；17．狹路相逢
借款人揚言殺法官和清收人員
農商行提級執行，成功收回拖欠18年貸款
農商行“打撈”74萬元沉船貸款

第四部分 法律類

一、訴訟清收
二、申請支付令清收
三、仲裁與公正清收
四、離婚貸款清收
案例：女子離婚時“凈身出戶” 仍被判與前夫共同還債
五、失信制裁