商業銀行零售業務轉型

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一、商業銀行零售業務的背景
1、利率市場化與資金成本上升
2、互聯網金融沖擊
3、經濟下行周期，企業的信用風險在加大
4、零售銀行突破高資金成本困局的路徑：得零售業務者，得天下，得未來
（1）一是做卓越的“交易銀行”；
（2）二是做卓越的“高收益信貸銀行”
二、我國零售銀行業務發展現狀
1.股份行個貸占比高，小銀行具增長潛力
2.中小銀行個貸結構各異
3.中小銀行理財業務蠶食五大行優勢
4.零售銀行業務盈利貢獻偏低
5.個貸不良優于對公，警惕樓市風險
三、中小銀行零售業務SWOT分析
1.優勢：深耕區域，決策靈活成本低
2．劣勢：風險控制和承擔能力弱
3．機會：規模經濟未成，互聯網帶來東風
4．威脅：互聯網弱化網點優勢
5．應對：深化地緣控風險，布局網絡重激勵
四、零售銀行發展前景：招行案例
1、構建“大零售”平臺服務能力依然最為關鍵
（1）物理渠道和電子渠道的整合
（2）金融產品的交叉銷售
（3）線上線下的一體化
2、靠創新產品取勝將引領零售銀行收入增長
（1）銀行卡業務是重中之重：
（2）推出了類似余額寶的“寶寶”類產品
（3）財富管理
（4）消費信貸
（5）小微企業業務
3、差異化時代來臨
（1）高息攬儲成往事，差異化時代到來
（2）爭奪互聯網渠道，造智慧零售銀行
（3）社區銀行轉型機遇與挑戰并存
（4）事業部改革提升經營效率
（5）新技術助征信，風險控制加強
4、諸多新型零售銀行初見成效：
（1）社區銀行解決“最后一公里”的金融服務問題
（2）構建數字化金融服務體系，打造以“金融+電商+社交”的在線金融生態圈
（3）直銷銀行互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式